Forderungsmanagement & alternative Finanzierung

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Was ist ein Rating?

Mit dem Rating wird die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens eingeschätzt. Ziel ist es, möglichst genau die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kreditnehmers innerhalb eines Jahres zu bestimmen. Das Rating hat unmittelbare Auswirkung auf die Kreditentscheidung der Bank und die Kreditkonditionen.

  • Rating und Kreditentscheidung: zwei Schritte im Kreditvergabeprozess

Rating und Kreditentscheidung sind zwei getrennte Schritte im Kreditvergabeprozess. Mit dem Rating wird die Bonität des Kreditnehmers gemessen. Bei der Kreditentscheidung beachtet die Bank außerdem eigene geschäftspolitische Vorgaben, beispielsweise ob die Bank bereits stark in einzelnen Branchen engagiert ist.

Modellhafter Prozess einer Kreditentscheidung:


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Kunde und Bank haben ein hohes Interesse daran, dass die Kundenbonität so genau wie möglich und fair beurteilt wird. Ein idealtypisches Rating-System setzt sich dabei aus den folgenden Komponenten zusammen:

  • Hardfact- und Softfact-Rating
    Um die Zukunft eines Unternehmens zu beurteilen, zieht die Bank sogenannte Hardfacts heran, die sich insbesondere aus der Bilanz und der Gewinn-und-Verlust-Rechnung ermitteln lassen. Darüber hinaus kann die Qualität der eingesetzten Rating-Verfahren durch die Einbeziehung von Softfacts teilweise erheblich verbessert werden. Im Unterschied zu den Hardfacts sind Softfacts nicht unmittelbar messbar.Häufig handelt es sich hierbei um qualitative Faktoren wie zum Beispiel Management,Mitarbeiter bzw. Markt- und Wettbewerbssituation des Unternehmens. Mit der Analyse der Softfacts – zum Beispiel der Erfolgspotenziale – kann häufig die längerfristige Unternehmensentwicklung abgeschätzt werden.
  • Branchenrating
    Um zusätzlich branchenspezifische Risikofaktoren zu berücksichtigen, enthalten viele bankinterne Rating-Systeme eine allgemeine Beurteilung der jeweiligen Branchensituation.

  • Individuelle Rating Komponente
    Da standardisierte Rating-Verfahren in einzelnen Fällen nicht in vollem Umfang der konkreten Situation des Unternehmens gerecht werden können, kann zusätzlich eine sogenannte individuelle Rating-Komponente in das Rating-Verfahren einbezogen sein. Hierbei kann die zunächst ermittelte Rating-Note manuell geändert werden, beispielsweise wenn zusätzliche Informationen über den Kreditnehmer bekannt werden.
  • Rating-Ergebnis
    Die Risikofaktoren werden entsprechend ihrer Bedeutung unterschiedlich stark gewichtet. Über eine statistisch-mathematische Rating-Funktion wird die Rating-Note berechnet. Sie ist das Ergebnis des Ratings.

Weitere bankenunabhängige atevis-Lösungen für mittelständische Unternehmen im deutschsprachigen Raum: 

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